
كيف أوفر المال لاستثماراتي القادمة حتى إذا كنت مديونًا؟
إذا كنت تجد صعوبة في توفير المال لاستثماراتك، خاصةً إذا كنت مديونًا، فأنت لست وحدك. يعتمد معظم الأشخاص على دفع فواتيرهم وتكاليفهم الشهرية أولًا، ثم يحاولون الادخار مما يتبقى. ولكن هذه ليست الطريقة الصحيحة لبناء الثروة والخروج من سباق الفئران. في هذا المقال، سأشارك معك الطريقة الصحيحة لتوفير المال حتى لو كنت مديونًا، وكيف يمكنك تحويل حياتك المالية نحو الاستقرار والاستثمار الذكي.
مفهوم إنفاق المال على نفسك أولًا
يعود مفهوم “أنفق المال على نفسك أولًا” إلى كتاب “أغنى رجل في بابل” لجورج كلاسون، والذي نُشر قبل قرن تقريبًا، ولكنه ما زال أفضل طريقة لتوفير المال والاستثمار.
📌 الفكرة الأساسية:
- قبل أن تنفق مالك على الإيجار، الفواتير، والضرائب، قم باقتطاع نسبة محددة للاستثمار والتوفير أولًا.
- اجعل الادخار والاستثمار أولوية، ثم أنفق مما يتبقى.
- بهذه الطريقة، ستبني ثروتك بمرور الوقت بدلًا من أن تستهلك كل أموالك شهريًا.
✅ النتيجة:
- ستبدأ في بناء أصولك المالية.
- ستشعر بتحكم أكبر في أموالك.
- ستخرج من دائرة العيش من راتب لراتب.
كيف أنفق المال على نفسي أولًا؟
إذا كنت معتادًا على إنفاق المال على الفواتير أولًا، فقد يكون تغيير هذه العادة صعبًا في البداية. ولكن، هذه الخطوات ستساعدك على ذلك:
1- حدد نسبة من دخلك للاستثمار والادخار
🔹 لا يهم إذا كنت تكسب 2000 أو 10000 دولار شهريًا، الأهم هو أن تقتطع نسبة محددة مسبقًا.
🔹 ينصح الخبراء الماليون ببدء الادخار بنسبة 10% إلى 30% من دخلك.
🔹 يمكنك تقسيم هذه النسبة إلى ثلاث ميزانيات:
- 10% ميزانية الادخار
- 10% ميزانية الاستثمار
- 10% ميزانية الزكاة أو التبرع (اختياري)
✍️ مثال عملي:
- إذا كنت تكسب 4000 دولار شهريًا، قم بادخار 500 دولار فور استلام الراتب، واستخدم المتبقي للإنفاق على التكاليف الشهرية.
- خلال سنة، سيكون لديك 6000 دولار في حساب التوفير، مما يمكنك من بدء استثمار حقيقي.
كيف أوفر المال إذا كنت مديونًا؟
قد تعتقد أنه من المستحيل الادخار إذا كنت غارقًا في الديون، لكن الحقيقة هي أن التخلص من الديون لا يعني إيقاف الادخار. إليك الخطوات التي استخدمتها أنا وروبرت عندما كنا مديونين بـ 400,000 دولار، وتمكنا من التخلص من الديون بالكامل خلال 6 سنوات فقط.
1- توقف عن الاستدانة فورًا
🔹 لا تأخذ ديونًا إضافية لكروت الائتمان أو أي قروض جديدة.
🔹 أي دين إضافي سيجعل الخروج من الدوامة المالية أصعب.
2- قم بجرد جميع ديونك
🔹 اكتب قائمة بجميع ديونك المستحقة (قروض، كروت ائتمان، ديون شخصية، إلخ).
🔹 حدد ترتيب الأولويات بناءً على الفائدة المرتفعة أولًا، أو المبلغ الأصغر إن كنت تتبع طريقة “كرة الثلج”.
3- عين محاسبًا لمراقبة أمورك المالية
🔹 وجود شخص خارجي يجبرك على مواجهة الحقيقة المالية بوضوح.
🔹 يساعدك على تنظيم دخلك ومصاريفك بشكل منطقي.
4- خصص نسبة من كل دخل للادخار والاستثمار
🔹 رغم ديوننا، قررنا أن نقتطع 30% من أي دخل نحصل عليه، بغض النظر عن وضعنا المالي.
🔹 كل 100 دولار نحصل عليها، يتم تقسيمها كالتالي:
- 10 دولار للادخار
- 10 دولار للاستثمار
- 10 دولار للزكاة أو التبرع
🔹 بعد الادخار، بدأنا التفكير في كيفية تغطية المصاريف الأخرى بأقل التكاليف الممكنة.
5- استخدم طريقة “كرة الثلج” لسداد الديون
🔹 ابدأ بسداد أصغر دين لديك حتى يتم تسديده بالكامل.
🔹 بعد ذلك، استخدم المبلغ الذي كنت تدفعه لهذا الدين لسداد الدين التالي.
🔹 كرر هذه العملية حتى تنتهي من جميع ديونك.
6- التزم بالخطة بدون استثناءات
🔹 لا تقل “سأكسر القاعدة لمرة واحدة فقط”، لأن ذلك سيجعلك تفشل في تحقيق الاستقرار المالي.
🔹 الاستمرارية والانضباط هما المفتاح لبناء ثروتك.
الأخطاء الشائعة في مفهوم “أنفق المال على نفسك أولًا”
🔴 الخطأ الأكبر: فهم المفهوم بطريقة خاطئة واعتبار أن “إنفاق المال على نفسك” يعني شراء أشياء فاخرة مثل الملابس والسيارات فور استلام الراتب.
✅ التصحيح: إنفاق المال على نفسك يعني استثمار جزء من دخلك أولًا، وليس التبذير على الكماليات.
📌 القاعدة الذهبية:
المال المخصص للاستثمار يجب أن يظل مخصصًا للاستثمار، وليس لشراء التزامات جديدة مثل سيارة أو رحلة فاخرة.
🔹 هذه القاعدة ساعدتنا في بناء قائمة استثمارات ضخمة، بدأت بشراء عقار صغير في بورتلاند، والآن نمتلك آلاف الوحدات العقارية في جميع أنحاء الولايات المتحدة.
كيف أشتري الأشياء الجميلة في الحياة دون التأثير على استثماراتي؟
✅ بدلًا من استخدام أموالك لشراء الرفاهيات، ابحث عن استثمارات تولد تدفقات مالية لتغطية تكاليف تلك الرفاهيات.
✍️ مثال عملي:
- كان روبرت يرغب في شراء سيارة بورش فاخرة.
- بدلًا من استخدام مدخراته، قام بشراء مخزن صغير يوفر تدفقات نقدية شهرية تغطي تكلفة السيارة.
- بعد بضع سنوات، انتهى من دفع السيارة، ولكن المخزن لا يزال يولد أرباحًا شهرية إضافية.
- لاحقًا، باع المخزن واشترى شقة استثمارية كبيرة.
🔹 بهذه الطريقة، تمكن روبرت من الاستمتاع بسيارته دون المساس بأمواله الأساسية، وزادت قيمة استثماراته مع مرور الوقت.
الخاتمة: تحكم في أموالك واستثمر بحكمة
✅ اليوم، أصبحنا أثرياء ليس فقط بسبب الأموال التي نملكها، ولكن بسبب الخبرة التي اكتسبناها في إدارة أموالنا والاستثمار الذكي.
📌 أهم الدروس:
- ابدأ فورًا في إنفاق المال على نفسك أولًا، حتى لو كنت مديونًا.
- لا تستخدم مدخراتك على الكماليات، بل استثمرها أولًا.
- ابحث عن طرق ذكية لشراء الأشياء التي تريدها باستخدام تدفقات نقدية من استثماراتك.
- الانضباط والالتزام بالخطة هما المفتاح الأساسي للنجاح المالي.
💰 الخطوة التالية لك؟
📌 حدد نسبة ادخار 10% – 30% من راتبك، وابدأ في تطبيق قاعدة “أنفق المال على نفسك أولًا”، وسترى كيف تتغير حياتك المالية تمامًا. 🚀